ばんだい先生家計アドバイス case.97＜60代夫婦、定年後のためにリフォームしたいが家計は大赤字。障害ある子の将来も心配＞

リタイアを半年後に控え、老後を見据えて老朽化した自宅をリフォームしたいと思っています。この機会に家計の状況を確認したところ、年金だけでは家計は大赤字。おまけに退職金は予想の半分程度、妻の散財で預貯金もほとんどなし。子どもは精神的障害で働くのは難しく、予想外の現実に自分たちの老後も含めて不安しかありません！

相談者 家族構成
Aさん（64歳・会社員）、妻（60歳・専業主婦）、長女（24歳・無職）。長女は大学を中退し、障害基礎年金を受給中。

A.

自宅のリフォームが相談のキッカケですが、今回のようにまず家計の問題を解決しないと住宅問題が前に進まない例はたくさんあります。高齢夫婦の平均的な家計収支※の実態では、年金だけなら月額3万5千円、年間約42万円の不足、その他今回の相談のように老朽化した自宅の修繕費なども発生します。定年前に家計の点検ができたことは良かったかもしれません。この機会に過去数カ月間のサンプリングで家計支出を整理すると、課題解決のポイントがいくつか見えてきました。

Ａさんご夫婦は、これ以上働く気力がないとのこと。そうすると定年後の収入は公的年金のみ、一方支出はほぼその倍ありますので年間収支は約160万円の赤字になりそうです。基本は、生活費や保険料などの固定費を年金収入の範囲内に収めるように支出を削減することになります。食費を10%削減、車2台は定年後に1台に減らし自動車保険はネット保険などで保険料を軽減。加入している終身保険は解約したいところですが、あえて解約せず支払い済みにしてＡさんの死後、長女へ遺（のこ）すことにしました。

Aさん特有の問題ですが、カードの利用額が毎年相当額あります。誰も明細を確認せず、Aさんも妻が多額の買い物をしていることを認識していませんでした。明細を確認すると、趣味・衣料品・家庭用品です。同時に家庭内に大量のストックが見つかりました。カード支出は数年かけて徐々に減らすことを提案。今後は平均的な家計データから予算を決めてＡさんが家計管理を行い、支出を把握することとしました。

以上の見直しにより、大幅な赤字から年間25万円の黒字に改善します。妻が本格的に公的年金を受け取ると収入が約40万円増える見込みです。提案通りに実行できれば、預貯金も少しずつ増えて介護費や少し先になりますが自宅のリフォームを行うことができます。安心してゆっくりと楽しい老後を過ごしてください。

お子さまについては自治体支援や就労訓練のための支援制度を案内。障害基礎年金を全額貯蓄に回すことができれば金融資産ができて、さらに今回残した終身保険を長女が受け取れば生活資金準備もできます。

※総務省統計局「家計調査年報（家計収支編）2024年（令和6年）家計の概要」より夫65歳以上、妻60歳以上の夫婦のみの世帯